微众银行，有啥噱头？
阅读提示：“互联网金融产品都不是源自中国，但在中国的发展速度要远远超过那些发源国，一个重要原因就是在中国长期属于金融压抑的状态。”
记者｜金 姬 撰稿｜叶雪枫
“这是微众银行的一小步，却是金融改革的一大步！”
1月4日下午，国务院总理李克强借用46年前美国宇航员阿姆斯特朗登月时的句式，在深圳这样说道。
那一天，他率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等部委领导视察深圳前海微众银行股份有限公司（下称“微众银行”）。在这里，他敲下电脑回车键，终端机吐出了一张小小的“借据”；与此同时，一位名叫徐军的卡车司机，足不出户就得到了3.5万元贷款，利率为7.5%。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。
此次金改可以视作互联网金融的春天。
人们还清晰地记得，2013年以货币基金为根基、以支付宝为渠道的余额宝，用巨大的鲶鱼效应启动了互联网金融的闸门。去年7月份，银监会首先批准前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等3家民营银行的筹建申请，随后又在9月份批准成立浙江网商银行和上海华瑞银行。
鉴于民营银行试点有6个月筹建期（最多延期3个月），这意味着以微众银行为代表的5家民营银行，都将在2015年的国内金融舞台上崭露头角。
在中国，互联网思维对传统行业的冲击呈几何级数增长：电商用了几年时间把实体店打入冷宫，“宝宝”们用了几个月时间让传统理财产品成了明日黄花。那么这一次，横空出世的互联网银行有什么噱头，能否让传统银行感受到巨大压力呢？
刷脸、扫码、降成本……
去年3月，国务院批准5家民营银行的试点方案。在接下来的7－9月期间，腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行，正泰、华峰为主发起人的温州民商银行，华北、麦购为主发起人的天津金城银行，阿里巴巴和万向为主发起人的浙江网商银行，均瑶和复星为主发起人的上海华瑞银行先后获得银监会的筹建批文。
首先开业的微众银行，起的名字最能代表民营银行的基因。因为传统银行往往“嫌贫爱富”，银行80%的利润来自20%的高端客户。而微众银行将围绕个人和小微金融铺开业务。据悉，微众银行注册资本30亿元，其大股东腾讯占有30%股份，此外百业源、立业分别占有20%股份，其他30%股份则分散在7个自然人手中。
从微众银行的大事记来看，动作可谓迅疾：2014年7月24日获批；10月22日创立；12月12日获得开业批复及金融许可证；12月16日完成工商注册；12月28日官网（WeBank）上线，和微信（WeChat）的英文名遥相呼应。
微众官网似乎重在移动端，因为没有PC入口，用户需扫描二维码才能进入微众银行的微网页。从官网的信息来看，未来微众银行将围绕“食、行、玩、社交和财富管理”几大板块进行重点布局。
据悉，微众银行将于2015年1月18日开始对外试营业，采取无营业网点、无营业柜台、依托互联网为目标客户群提供服务，并通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，即时给用户信用评定，确定贷款额度。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与，并逐步增加受邀客户数量。
尽管万众期待，目前微众银行对业务运营、产品设置等秘而不宣。微众银行副行长黄黎明仅透露：“大概在4月份正式开业并上线产品。”有业内人士透露，该行内部系统目前托管在兴业银行，未来经营渠道或主要依托移动互联端，主打普惠金融服务。
财大气粗的腾讯从各大金融机构挖走了不少人, 目前公开的高官名单包括董事长、行长、7名副行长、1名总监和1位董秘，来自中国平安集团、中信、深圳银监局、央行深圳支行、平安银行等多家单位。
相比传统银行，微众银行的运维成本可能因为与腾讯云的合作而大大降低。
花果金融CEO惠轶指出，传统金融机构的存贷成本结构为：存款成本（付给储户利息）大约为4%，贷款利息7%－8%，坏账成本率大概在1%左右，而ATM、网点等各种通道维护成本大概在1.5%－2.5%之间，剩下的才是利润。所以对于银行来说，必须要有规模效应才行。
根据微众银行副行长、首席信息官马智涛的公开演讲资料，银行的移动用户数增长迅速，2011年移动银行的用户数量是3200万，2013年超越2亿，到了2017年将接近5亿，这意味着1/3的中国人口将会使用移动银行服务。通常，小型银行每个账户IT成本100元，大型银行每个账户的IT成本20-30元。
据估算，如果依然采取传统方式不做改变，到2020年，银行的净资产收益率（ROE）可能会从今天的19%降到5%。而如果能够从业务模式以及成本上面做出一些调整的话，有可能会维持在10%－12%。
腾讯公司副总裁、腾讯云负责人邱跃鹏表示，微众银行在腾讯云的基础上，利用海量服务分布式的架构，将成本下降80%。双方未来的合作目标是，将微众银行每个账户的IT成本降至1元。
令人期待的互联网“五大行”
中国老百姓都知道，国内银行界有五大行，那就是“工农中建交”五大国有股份制商业银行。设想一下，如果有移动互联网成为国人主流支付、交易渠道的那一天，“五大行”是否又会成为第一批互联网民营银行的代名词？
银监会文件明确，首批民营银行的筹建工作应自批复之日起六个月内完成，并按照有关规定和程序向当地银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前一个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为三个月。逾期未提交开业申请的，筹建批准文件失效。这意味着与微众银行一起获批的温州民营银行和天津金城银行将在1月底筹建期到期，最晚也要在今年4月底前完成。但这两家迄今为止仍然保持低调，这可能和银监会的批复有关，因为两者主要都是服务于本地经济，相当于一个市级银行。
根据最新消息，温州民营银行预计在乙未羊年春节前开业，位于温州市区同人·恒玖大厦的温州民商银行办公楼在1月初已装修完工。而主要筹建负责人是正泰集团的高管徐志武。主要服务温商的温州民商银行，拟注册资本金20亿元，正泰集团和华峰氨纶两家民企为主发起人，出资占比分别为29%和20%。剩余的51%股份向温州企业募集（目前公开的只有奥康拟出资2亿元）。温州民营银行是否能缓解温州当地民企资金链问题，是一个值得期待的看点。
公开资料显示，天津金城银行重点发展天津地区的对公业务，由天津华北集团有限公司和麦购集团有限公司作为主发起人，二者分别占股20%和18%，并联合其他14家民营机构共同在天津发起筹建，注册资本50亿元。目前已确定中信银行上海分行行长吴小平出任行长。金城银行筹备组组长、华北集团执行总裁崔莉培表示，金城银行前期会以服务中小微企业和科技型企业为主，但随着银行规模的壮大及信誉度的提升，未来也会考虑大企业的融资需求。对此，业内人士认为金城银行与近年来越来越多的高科技企业进驻天津有关，因为这些高投入、高风险、轻资产的企业需要更为专业、针对性的金融服务。
相比之下，外界对去年9月拿到银监会牌照的另两家民营银行更加关注——浙江网商银行和上海华瑞银行都不愿透露筹建细节，只能从银监会的批复函略知雏形。
据悉，浙江网商银行注册地在杭州，主要发起人股东包括蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等，持股比例分别为30%、25%、18%、16%。据小微金融服务集团副总裁、民营银行业务负责人俞胜法介绍，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。
而上海华瑞银行将注册在上海自由贸易试验区，由均瑶集团和美特斯·邦威联合上海十余家民营企业发起，定位于自贸区金融服务。有消息称，均瑶集团已从央行和中国银行挖了精兵强将充实高管团队。
按计划，浙江网商银行和上海华瑞银行最快将于今年3月底问世，最迟也会在6月底前揭开神秘面纱。
业界对互联网银行的判断莫衷一是。有观点认为现在的传统银行已经在线上和线下一并耕耘，互联网银行只是传统银行的有力补充，倒逼传统金融加速改革。上海交通大学安泰经济与管理学院金融系副教授费一文则对《新民周刊》表示，虽然国内互联网银行尚处于试点起步阶段，但这可能开辟了一个新的世界，“互联网金融产品都不是源自中国，但在中国的发展速度要远远超过那些发源国，一个重要原因就是在中国长期属于金融压抑的状态。如今，监管开始出现了包容性，互联网金融机构也随之改变了以银行为中心的传统金融业态，而变成以整个交易者为集群的一个云，银行可能只是其中的一个点。”
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