银行是不是好孩子

银监会近期要求所有银行必须在营业场所公示其对个人客户的全部收费项目及收费标准，于是，大限之前的几天里，各银行都醒目地张贴出公示牌，各种项目以并不方便远看的小字号，密密麻麻地组成了巨大的表格，在一家银行的营业网点里，一位老伯扫了一眼公示牌，不屑地说：“银行要把这么多收费项目写出来做啥？看也看不清，有本事把不收费的写出来看看，肯定是一块白板！”引来一阵哄堂大笑。

　　

地毯式收费：有杀错没放过

　　

　　银行业从最初的唐朝雏形或是意大利首家，就不是为公益事业而生的，它是用来赚钱的。有一个流传甚广的故事，说银行家的儿子问为什么开银行能赚钱，银行家让儿子把猪肉拿起又放下，让他看手上是不是沾上了油。由此可见银行的立身之本就是从每一笔生意中捞到油水。

　　最新的港片《夺命金》开篇就展现香港银行日常运营，一位大婶拿着零钱去存储蓄账户，职员说超过500个硬币要收一成手续费，最低50港币，大婶回敬道：“一共700块零钱就要给70块？你怎么不去抢啊？”

　　另一个场景：排名业绩末位面临解雇风险的客户经理正游说一个账户余额很高的客户购买金砖四国基金，没想到精明的客户算账说：“你挂钩20只股票就先收我2%的手续费，假设我买200万，先被你收掉4万。如果我直接到股票市场买这20只股票，每笔手续费也就2美元，20只不过是40美元，算它汇率1:8也就是320港币，这20只股票出货入货100次也就是32000块，那8000块，你找给我啊？”客户经理又骗取一位平时对她非常信任的女工同意，把辛苦积攒的100万全部投入了高风险的金砖四国基金，却在此后的欧债风潮中损失了30万。在客户经理授意下，女工对需要录音保存的“投资风险知晓问答”一律回答“清楚明白”，使银行在法律证据上天衣无缝。尽管客户经理内心挣扎，但严酷的业绩考评使她放弃了善良的底线。

　　而今，内地银行在收费上纷纷与国际惯例接轨，上述港片中的一切对我们而言都并不陌生。

　　曾经作为银行员工好人好事而屡屡见诸报端的大量零钱点收，也早已和香港大婶的遭遇一样，必须收点算手续费了，即便是大型超市，都曾经有收银员将10枚一角硬币直接扔回到笔者身上，并大喊“这种垃圾不收的！”追根溯源，无非是银行收点算硬币手续费，导致超市明令收银员以各种方法拒收硬币。而笔者一直想问，在硬币没有退出法定货币流通的情况下，人为阻碍货币流通，算不算干扰金融秩序呢？

　　

概念式陷阱：便捷节能环保

　　 

　　相信很多人都记得当年银行大力推广借记卡，说借记卡便捷，随后这家银行的借记卡在别家银行的ATM上查个余额都要一次收2元，要是跨行取现，那就跟存硬币的香港大婶遭遇一致了——按比例收费。后来因为跨行查询收费激起客户不满，媒体连篇质疑，遂陆续宣布免除，注意，是作为优惠政策施恩给客户的，既不承认不应该收，也不是宣布停止收，是应该收并且没有正式停止收，只是“即日起”至不知何时止的免除。

　　前述港片中那位精明客户意味深长地说：“做生意雁过拔毛是应该的，但最重要是公道，公道才能长做长有。”

　　那么，银行的收费公道么？理论上讲，提供任何一项服务，收费都是公道的，你嫌我贵可以选别家。但如果客户是不知不觉中掉进了一个做好的局，收费再便宜都会不为客户认同，照旧指责说“你怎么不去抢”。

　　力推借记卡并藉此收取种种电子服务费用是其中一例，这一例借口是提供更为便捷的服务。当然银行推广更为便捷时并没有对客户说便捷会带来额外支出，比如跨行查询跨行取款等等。之后，银行又说很多账户里钱很少却又不销户，给客户的个人财富管理带来不便，于是要收取“小额账户管理费”来督促客户合理销户，振振有词的背后，其实是惩罚客户存款太少。想一想100万个小额账户一年能给银行凭空带来1000万，你会不会也跟着问：你怎么不去抢？

　　“节能环保”概念是很能获取客户好感的，五月妖曾经因为拒绝选择银行取消纸质对账单的提示，而被朋友教育说环保意识落后。我从来不比口头环保派更加不够环保，但是，如果环保成为银行降低自身办公成本的冠冕借口，我已经有些不屑，当它成为银行巧立名目收费的借口，我除了不屑还必须抵制。果然，在朋友欣然同意放弃纸质对账单后不久，当他需要提交一份个人账户纸质对账单时，银行告知说，要收费了。朋友那天特意致电我，无奈地说：“被你说中了。”他应该庆幸的是，他没有打印超过12个月的账单，也没有遇到花旗银行那样要收费过千的规定。他不知道的是，一位银行高管曾得意地告诉我，单是取消纸质对账单一项，每年为该行节约的纸张费用就足够新开几家营业网点。请问，新开网点耗水耗电耗能源么？取消纸质对账单取得的节能环保效果立刻被抵销了，无法抵销的，是当无纸化成为惯例，我们必须为那张本来属于我们的纸质清单另外付费。

　　

好孩子哭诉：国际国内惯例

　　

　　有数据显示中国目前有政策性银行3家，商业银行425家(大型银行5家,股份制银行141家,农村商业银行214家,外资银行65家)，农村合作银行190家,村镇银行667家,农村信用联社1990家,资金互助社47家,信托公司69家,财务公司134家,金融租赁公司18家,汽车金融公司14家。很多银行业人士据此反问：说银行垄断，依据何在？

　　然而一个不争的事实是，尽管已经是复数而不是单数，但所有银行金融机构却早已习惯统一行动，无论是跨行取现，还是账单查询，无论是点收零钱还是开具证明，425家银行无一不收取金额不等的费用，颇有并肩作战的豪迈。有位读者曾经抱怨了一句存款证明收费，银行工作人员很礼貌但很霸气地把他噎回去，说：“要不请你先比较一下，有不收费的就换一家银行开证明。”

　　而银行方面其实也诸多抱怨，都说自己是辛苦工作努力服务社会的好孩子，可是正常业务收点钱你们怎么就聒噪不休呢？以前国际惯例收费，现在国内谁不收费，一切理由都响当当的正义，怨声载道为哪般？

　　其实原因挺简单的，那些本来被寄希望有公益之举的国有银行，虽然从高管任命开始就是国有的，但在收费上从来没有落下过市场化的步伐；那些本来被寄希望充分市场竞争后能降价迎客的股份制中小银行，在紧跟国有大行的脚步上也从来没有松懈过，市场没有出现打破425家商业银行同盟的充要条件。难怪银行可以一边哭诉“我们都是好孩子”，一边继续好整以暇地收取各类名目的费用并继续创新着各类名目。

　　只是我一直不知道应该找谁问问，连路边小餐馆吃个拉面你都能拿到餐饮发票，可是为什么在银行声称我们付出的各种费用都是购买金融服务时，却永远没有出具过那种加盖了“地方税务局监制”专用章的服务业统一发票呢？

　　话又说回来了，如今能像银行这样恭恭敬敬告知大家收费名目的，也确实算是好孩子了，因为还有好多闹不明白的费用，那些个机构还没有恭恭敬敬告知你呢，对吧？