消费贷：告别人情社会

这年头，有人为了买苹果产品居然要去卖肾，这让正规的金融借贷机构情何以堪？

　　蚊子也是肉，尤其是在我国银行把息差作为利润主要来源的今天（2011年约占总利润的八成），个人的消费性贷款成为各大银行的下一个香饽饽。

　　当下的中国大城市已越来越远离传统的人情社会，熟人之间的借贷变得有些尴尬。坊间流传的说法是：不借钱给朋友，钱在，朋友也在；借钱给朋友，可能是钱没了，朋友也没了。这就催生了个人消费信贷市场。

　　据波士顿咨询公司的调查，从2005年至2010年，中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长，预计这一目前规模在7万亿人民币的市场将在未来5年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元。

　　银行以前希望靠信用卡来吸引老百姓消费。但由于信用卡额度有限，一般人也习惯“这月消费，下月还款”，银行赚钱的空间很有限。坊间传闻，有银行老总抱怨：“他们不及时还钱就好了……”用了这么多年信用卡的老百姓也不傻，他们明白天下没有免费午餐，信用卡还款哪怕还差一分钱，许多银行仍旧是按照全额收取逾期利息的。

　　如果老百姓有大额消费需求，信用卡就显得有些“力不从心”了。某银行信用卡中心的工作人员表示：“以前在给客户办理信用卡时，对于信用卡的额度大多只是问一下，基本上不太在乎，但现在不同了，如果不能够办理金卡，很多人转身就走，普通卡已经越来越没有魅力了，现在的办卡趋势，就是朝着大额度来的。”

　　一时间，各大银行纷纷推出个人消费信贷产品，针对购车、装修、度假、结婚、求学等个人大额消费应用。浦发银行甚至推出最高100万元的额度，最长10年按月还款。

　　要知道，消费贷的用途比信用卡多多了，尤其当消费者不想“刷卡消费”的时候。

　　新上海人小孙去年就在宁波银行借了一年期的10万元“购车消费贷”补充自己的买房首付款，年利率是6%。他告诉记者，他也是听朋友介绍才去银行申请的：“当时在浦东看中一套不错的二手房想作为婚房，但首付款还差10万，我不想欠人情，也不想让熟人知道我手头如此拮据，所以就找了家手续相对简单的小银行。”小孙是硕士学历，又在浦西外滩做证券工作，工作稳定且薪资丰厚，所以很快就拿到了这笔无抵押贷款。他只需每月偿还一部分本金，一年后再还清6000元的利息就行，银行根本没让他出具买车证明。

　　在不少人的观念里，为了不欠人情就付出6000元的代价，似乎是过于昂贵了。但认可这个代价的人如今越来越多。

　　在如今银行贷款放松和楼市成交开始回暖的时候，“借道”消费贷购房现象又开始出现。对于贷款额度、时限都相对较小的无抵押贷款，不少银行对于款项用途采取“不闻不问”的态度；即使是大额度的抵押贷款，也有贷款中介称可为客户“搞定”用途凭证。

　　某家长期从事消费贷业务的商业银行表示，目前该银行抵押贷款业务已经暂停，但提供无抵押消费贷。只要能够按时还款，具体什么用途银行方面不会特别关心。无抵押贷款的贷款时限相对较短（一般不超过3年），利率也相对较高。

　　一些贷款中介表示，如用房产抵押，视房屋的情况最高可为贷出房产价值七成左右的款项，最长时限可以做到10年，利率则为基准利率上浮15%。

　　除了银行，一些金融机构的消费贷业务也很火热，2006年创立之初就为个人提供小额贷款的宜信就是其中之一。和银行不同，目前在宜信平台借款的白领人群，借款用途主要以兼职创业、培训、个人消费和应急居多，一般借款10万以下，还款期是一两年。宜信表示，由于这些白领都有稳定工作，所以不会出现为逃债而失踪的情况。

　　银行等金融机构纷纷表示，消费贷不能用于炒股等投机行为。至于购买高价电子产品，只要具备分期还款的能力，又何必走卖肾这条路呢？不过，如果今后大量无还款能力的人涌入消费贷“寅吃卯粮”，危害与卖肾相比哪个更大倒也真不好说了。■