理财三部曲

第一部：持续储蓄

　　你是否已累积了足以应付半年开支的储蓄？若还没有，就必须下定决心付诸行动。

　　对储蓄，大多数人的做法是：收入减去开支，剩下的作为储蓄。这是最糟糕的做法。这样的人，可能永远都无法累积到足够的应急基金。

　　专家一般上建议，在每个月领了薪水以后，强制扣出10％作为储蓄，其余的才作为开支。

　　但对那些还未累积足够应急基金的人来说，10％是不够的。如果要加快建立应急基金的速度，应该考虑多“牺牲”一些，把强制储蓄提高到15％甚至20％。

　　虽然专家认为，应急基金应该等于大约四到六个月的薪金，然而，这并不意味着如果你已经累积了足够基金，你便应该停止继续储蓄。储蓄是一种美德，持续每个月拨出一笔钱作为储蓄，可以用它来投资以增加财富，或每隔一段时间用它买件礼物、出国旅游宠一宠自己。

    如果你一直都无法做到每个月拨出至少10％作为储蓄，那你应该趁新年假期好好考虑，有哪些开支是不必要的。例如，放弃付费电视、减少在外用餐的次数。

第二部：规划保险

　　你的投保额是否足够？在人生不同的阶段，我们的责任和资产状况会有不同的保险需要。如果你的生活在过去一年里有所变化，例如结婚、生子，就应该找个保险代理为你把脉，看一看在保单方面有没有缺口。

    但要注意的是，买保险必须量力而为，不要被保费的负担拖累，保费开销不宜超过自己或家庭收入的10％。

    要投保多少才算足够，是很多人常问的问题，而这并没有标准答案，完全因个人的情况而异。单身者，只须确保自己一旦发生意外或患病，保险公司能支付医药费，以及收入上的损失。若上有高堂下有稚子，除了自身的需要之外，也要考虑到全家人的生活安排。

第三部：分配投资

　　我们只须备有可应付6个月开支的现金储蓄作为应急基金，若超过这个水平，可用来投资以增加回报。

　　2013年应该如何投资？

　　从大环境看，全球主要中央银行将持续推行超宽松的货币政策，资金将从发达市场流向新兴市场，对新兴市场的通货膨胀构成一定程度的压力。不过，持续超过一年的超宽松货币政策，预料能在2013年发挥效力，让美国和欧洲经济能开始摆脱疲态。

　　新加坡银行（Bank of Singapore）认为，由于多国的中央银行料会继续推行宽松的货币政策，持续的低利率环境再加上通货膨胀问题，使持有现金和政府债券不再“吃香”，因此对现金“减磅”，对高收益率债券“加磅”，对股票则中立。

　　它指出，由于企业的盈利增长疲弱，股息成为投资回报的重要因素，因此它偏向于具有稳健资产负债表且派发高额股息的公司。

　　瑞信（Credit Suisse）则看好股票多过债券。瑞信亚太区私人银行策略与经济研究主管蒋顺玉说，就全球投资组合而言，瑞信未来12个月对美国加磅、对欧洲和亚洲（日本除外）中立，对日本和瑞士减磅。在不包括日本的亚洲地区，瑞信看好中国“H”股，对印度尼西亚和菲律宾不看好，对印度、泰国、香港、韩国、台湾、新加坡和马来西亚股市中立。

　　股票类别方面，瑞信倾向于符合复苏主题的股票，它们能从美国和亚洲经济的复苏中受益。瑞信也建议高股息股票，以及那些拥有新勘探技术或未开发的页岩气和深海石油资源的全球石油和天然气公司。