40年，保费翻了一万倍

　　如果要说与改革开放40年几乎完全同步发展的行业，那么保险业就是个最好的代表——从1979年国务院批准恢复国内保险业务，到2017年中国保险市场规模排名跃居全球第二位，40年来，国内保险业见证了保险公司从一家垄断，到百花齐放；也见证了保费收入从4.6亿元，到3.7万亿元的转变，市场扩大的倍数以万计量……

从4.6亿，到3.7万亿

　　1979年11月19日至27日，全国保险会议在北京举行。经国务院批准，中国人民保险公司从1980年开始逐步恢复停办了二十年的国内保险业务，以适应现代化建设的需要。之后，中国人民银行迅速下发了《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，召开全国保险工作会议，对1980年恢复国内保险业务的工作进行了具体部署。

　　1980年的国内保险业务始于财产险，那一年，全国的保费收入仅仅是4.6亿元。保险业的一小步，实际上更是国家经济体制改革的一大步。尽管数字相比现在显得极其微小，但保险业务的开启意味着：过去企业发生意外损失统一由财政解决的做法得到了改变——全民所有制和集体所有制企业的财产均可自愿参加保险，而全民所有制单位投保的财产，一旦发生损失，由保险公司按保险合同规定负责赔偿，国家财政不再核销和拨款。

　　两年后，人身保险业务跟随财险步伐全面恢复。这一年，《经济合同法》开始实施，对财产保险合同做了专门规定，这是新中国成立后，第一部正式与保险有关的法律规定。

　　而在保险业务全面恢复的前6年，全国上下其实只有一家垄断性保险公司，它就是中国人民保险公司。据中国人保集团董事长缪建民回忆，那时的人保不仅是一个商业保险公司，在一定程度上代表政府履行监管职能，包括起草了新中国第一个保险公司管理条例，代表政府参加对外谈判等。“应该说，在当时保险业处于复业起步阶段、实力弱小的特殊历史时期，人保的独家经营对于行业的全面恢复起到了十分重要的作用。但随着国民经济的发展，人民保险需求的增长，人保独家垄断经营的弊端逐渐暴露，突出表现为创新动力不足，保险费率居高不下。当时，据说有的企业为了买保险，还要请人保公司的干部吃饭；对照今天保险市场白热化的竞争，真可以说是‘天方夜谭’。”

　　1985年，国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》，明确规定只要具备相关条件，经过国家保险管理机关批准，并向工商行政管理机关申请营业执照，便可设立保险机构，经营保险业务。次年，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立，专门经营新疆生产建设兵团农场内部的种养两业保险；3年后，平安保险公司成立；6年后，太平洋保险公司成立——人保独家垄断的格局终于被打破。

　　鼓励多方经营保险业务的口子一开，不仅垄断被打破，外资保险业务也纷至沓来。1992年，国务院选定上海作为第一个保险对外开放试点城市，标志着我国保险业探索对外开放的开始。1995年，保险对外开放试点城市又从上海扩大到广州——很快，就有了我们熟悉的华泰、华安、泰康、新华人寿……外资保险公司的业务从1992年的29.5万元，猛增到2001年的32.84亿元。

　　2001年入世之后，保险业同样开放了入世承诺，这在当时可谓一石激起千层浪。但回头再看，“开放催生了竞争，开放带来了繁荣，在‘内资’与‘外资’的交流碰撞中，外资公司不但没有像此前业界人士担忧的那样‘吃掉’内资机构，反而更像是一批投入中国保险池塘的‘鲇鱼’，个人营销代理制、偿付能力监管、保险资金集中运用、银行保险、投资连接险等先进的技术、管理与产品服务被先后引进来，成为中资保险机构迅速成长的催化剂。”缪建民表示，“入世前没有一家中资保险机构进入《财富》500强，而2017年有6家上榜，上榜数量位列全球第三，其中中国人寿、中国人保、中国平安都进入了前120位，国际影响力和话语权不断提高。”

健康险不再只唱“配角”

　　对外开放不仅带来了外资投入，也带来了先进的管理理念。国际上流行的“个人营销代理制度”开始传入我国内地，发展到今年，保险业的销售人员已经达到了800万人之巨，而通过中介渠道实现的保费收入也占到了全部保费的88%之多。

　　2000年以后，许多寿险公司开始大量开发分红险、投连险、万能险等险种。随着生活水平的提高，许多人也开始把保险视为一种理财的手段，久而久之，反而忽略了保险最基本的保障作用——相比分红险的红火，健康险反遭冷遇。

　　2018年，一部《我不是药神》刷屏热映。电影里牵动人心的是慢粒白血病药物格列卫从必须自印度带回仿制药，到纳入国家医保目录，拯救了无数病人的生命。而在电影外，“重疾险”也成为街巷热议的话题。

　　在国内，重疾险一开始常常只是配角，作为寿险的附加险出现。如今，许多人已经开始意识到健康险的重要性——2013年，国内首家互联网保险公司众安保险成立，推出的“尊享e生”“蚂蚁金服好医保”等百万医疗险一时间成为“网红”，受到市场的青睐。在线智能核保等功能也迎合了年轻人图方便的“痛点”。据统计，中国的90后目前人均持有4张保单，其中2.7张是健康险。

　　不过，我国在健康、养老等长期寿险领域的业务发展仍显不足——寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13张。与全世界相比，我国保险深度为4.15%，仅相当于世界平均水平（6.28%）的66.1%；保险密度为337.1美元/人，仅相当于世界平均水平（638.3美元/人）的52.8%。保险业漫漫征途，还有很长的路要继续走。