本期话题：叫停虚拟信用卡

    就不久前的全国两会上，李克强总理在政府工作报告中明确指出：“要促进互联网金融健康发展”，让整个业界兴奋不已。

    然而，3月14日，有媒体报道称，央行已下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有线下条码（二维码）支付等业务。面对互联网金融的迅猛发展，央行似乎坐不住了。

    有人说，央行此举是因为微信信用卡、支付宝当面付、二维码支付等支付方式不走银联通道，相当于扰乱了以前的银联支付体系，不方便监管。另有观点认为，金融市场瞬息万变，央行为防范系统性金融风险自在情理之中，但是中国金融市场的风险更多的是因为市场化改革不彻底所致，不能以促进市场“健康”发展的名义便压制金融创新。

 

 

埃莉诺：中信银行和腾讯、阿里联合筹划网络信用卡，前一天发布公告，后一天就被叫停，对于老百姓来说这是个新闻，但各银行卡圈子里反应是，原来他们和中信谈成了。因为此前阿里已经和多家股份制商业银行接洽过网络信用卡的事，但据说阿里强势，所以进展缓慢。如果一个人只要注册支付宝，就能获得银行授信，怎么看都和银行的授信政策会冲突，毕竟你用了几年支付宝和你有没有还款能力是两码事。网络信用卡的发放还有个问题，就是面签。正常发卡需要本人持身份证办理，银行人员亲见本人，如果申请过程放到网上，填一堆资料，不用打个照面就能获得信用卡，那若是别人盗用我的身份证开卡，账到底算谁的？其实一些银行已经开始在网上发卡，但需要办卡人去柜面取卡，这样就等于做了面签，而且额度只有几百元。此外，在消费环节，现在信用卡消费主要是通过银行安装在各个商户的pos机，一笔账有问题，有物理地址可以追溯，网络信用卡的消费怎么监管？种种问题，这桩事还是缓缓吧。

 

 

韩波：“妥协”这两个字令人不爽，但其实它约等于“改革”。怎么样，换了个说法，感觉焕然一新了吧？

 

    改革是利益的重新调整，如果没有妥协，只有两个结果：其一是当即崩坏，其二是停滞不前。与这两种结果相比，中庸之道还是可取的。

 

    从这个角度看叫停虚拟信用卡，我觉得未必像许多网民一般对此大加鞭挞。一方面，全国统一的不动产登记、公民代码和法人代码三项制度阻力极大（你懂的），久久难以推进，在这样的现实环境下推行虚拟信用卡，我觉得时机尚不成熟。另一方面，如果要把大量的线下支付变成线上支付，把银联漫长的“自然死亡”过程变成一瞬间的“安乐死”，似乎也并不可取，成本能够覆盖收益吗？

 

    有人也许会问：成本是什么？一家独大的风险，就可视为一项成本吧。

 

 

金姬：央行紧急叫停了虚拟信用卡，我有些遗憾。我不是阿里巴巴“网络信用卡”和腾讯“微信信用卡”的拥趸，但这一新生事物还没正式诞生就胎死腹中，让人怀疑央行在给银联撑腰。在传统的线下收单业务模式中，如果涉及转接清算业务，必须要走银联通道。刷卡手续费发卡行、收单行、银联按照7：2：1的方式分成。而虚拟信用卡通过与银行直联的方式收单，绕开了银联进行清算，银联原先占手续费中1/10的分成就没了。对此，央行否认了“动银联奶酪”的负面评论，指出现在有些IT出身的支付公司对金融业务往往注重效率和市场占有率，忽视规则和支付环境的安全。

 

    在我看来，虚拟信用卡可能会有安全等诸多问题，但是主管部门不妨让这一新生事物试行一阵子，就如同之前的余额宝们。有问题咱不怕，马云马化腾这些民营企业家们比央企国企的老总更把顾客当上帝，互联网金融产品不断推陈出新就在满足不同消费者的需求。好消息是，央行最近又放出口风：被叫停的虚拟信用卡和二维码支付将在第三方认证安全后放行。看来，中国老百姓马年有希望用上虚拟信用卡了。